Fraude con deepfake en empresas: cómo blindar tus pagos

A comienzos de 2024, un trabajador del área de finanzas de la firma de ingeniería Arup entró a una videoconferencia con quien creía que era su director financiero y varios colegas. Todos los participantes, salvo él, eran generados con inteligencia artificial. Hizo 15 transferencias a cinco cuentas en Hong Kong por unos US$25 millones, y ninguna se recuperó.

Ese caso dejó de ser una anécdota extranjera. El fraude con deepfake en empresas llegó a Chile con el mismo formato: una voz conocida, una urgencia creíble y una instrucción de pago. Esta guía explica cómo se arma el ataque, por qué los controles habituales no lo frenan y qué se cambia en el proceso —no en la charla de capacitación— para que una IA no pueda autorizar una transferencia.

Qué es el fraude con deepfake y en qué se diferencia del phishing

Un deepfake es una imitación sintética de la voz, el rostro o el video de una persona real, generada con IA a partir de material público. Aplicado al fraude corporativo, sirve para una sola cosa: darle cara y voz a una instrucción falsa.

La diferencia con el phishing clásico está en dónde apoya la confianza:

• El phishing falsifica un canal escrito: un correo que parece del banco, un dominio con una letra cambiada. La defensa madura de la última década fue enseñar a desconfiar del texto.
• El deepfake falsifica al emisor. Ya no discutes si el correo es legítimo: estás escuchando a tu jefe. El canal que el equipo aprendió a usar para verificar —“si el correo es raro, llámalo”— es justamente el que quedó comprometido.

Ahí está el problema de fondo. La instrucción no llega por un canal sospechoso; llega por el canal que servía para desmentir a los sospechosos.

Cómo se arma el ataque, paso a paso

Los casos documentados siguen una secuencia bastante estable. Conocerla importa porque cada etapa tiene un punto de corte distinto.

1. Recolección. El atacante junta material público: videos corporativos, entrevistas, webinars, notas de voz reenviadas, el podcast donde el gerente comercial habló 40 minutos. Con pocos segundos de audio limpio ya se entrena una clonación de voz utilizable.

2. Reconocimiento del organigrama. LinkedIn, la sección “equipo” del sitio y las firmas de correo bastan para saber quién autoriza pagos, quién le reporta a quién y quién está de vacaciones. El objetivo casi nunca es el gerente: es la persona que ejecuta y que no está en posición de cuestionarlo.

3. Contacto y presión. Llega un mensaje o correo del “gerente” planteando una operación confidencial —una compra sensible, un pago a un proveedor nuevo, una multa que hay que cubrir hoy—. Cuando la víctima duda, aparece el refuerzo: una nota de voz, una llamada o, en los casos más elaborados, una videollamada.

4. La instrucción de pago. Siempre trae los mismos tres ingredientes: urgencia, confidencialidad (“no lo comentes con contabilidad hasta que se cierre”) y una cuenta de destino nueva. Esa combinación es la firma del fraude, con deepfake o sin él.

5. Salida rápida. El dinero se fracciona y se mueve entre cuentas en horas. Una vez ejecutada la transferencia, la ventana de reversa es muy corta.

Hay una variante más silenciosa y más frecuente que la videollamada de película: el cambio de datos bancarios de un proveedor real. Un correo comprometido, una llamada de “el contacto de siempre” confirmando el nuevo número de cuenta, y el pago legítimo del mes siguiente se va al atacante.

Por qué tus controles actuales no lo detienen

La mayoría de las empresas chilenas tiene controles diseñados para otro riesgo. Los tres huecos más comunes:

La verificación va hacia el atacante. El equipo confirma llamando al número que venía en el correo o respondiendo la misma cadena. Toda verificación que use un dato entregado por quien pide el pago no es una verificación.

La autorización es una persona. Si una sola firma mueve el dinero, el ataque solo necesita convencer a una sola persona. Y la jerarquía juega en contra: cuesta mucho más pedirle un segundo factor al gerente general que a un proveedor.

El sistema no distingue una cuenta nueva. En muchos flujos, pagar a un proveedor histórico y pagar a una cuenta cargada hace diez minutos es exactamente la misma operación, con la misma fricción. Ese es el punto donde el software puede hacer más que cualquier capacitación.

Los controles que sí frenan un pago fraudulento

Ninguno de estos depende de que alguien detecte un artefacto visual en la pantalla. Todos son de proceso.

Verificación fuera de banda, iniciada por quien paga

Antes de ejecutar, se corta y se contacta a la persona por un canal distinto y por un dato que ya estaba en el sistema: el celular de la ficha interna, no el de la invitación. Es el control más barato y el que más ataques corta.

Palabra clave interna para instrucciones críticas

Una frase acordada de antemano, fuera de línea, entre las personas que autorizan pagos. Un modelo puede clonar una voz; no puede saber una palabra que nunca se dijo en un canal digital.

Doble aprobación obligatoria y sin excepción por jerarquía

Dos personas distintas para cualquier pago sobre un umbral definido. La excepción “salvo que lo pida el gerente” anula el control completo, porque el gerente es exactamente la identidad que el atacante está usando.

Período de espera para cuentas de destino nuevas

Una cuenta bancaria recién ingresada queda bloqueada 24 o 48 horas antes de poder recibir un pago. Es el control que más molesta y el que mejor funciona: el fraude por deepfake vive de la urgencia, y este control la elimina por diseño.

Confirmación del cambio de datos bancarios por doble vía

Cuando un proveedor pide cambiar su cuenta, se confirma con dos contactos distintos de ese proveedor, usando datos del contrato original. Nunca con el contacto que envió la solicitud.

Registro de todo lo que autorizó un pago

Quién pidió, por qué canal, quién verificó, quién aprobó. Sin esa traza no hay investigación posible después, y tampoco hay forma de demostrar diligencia frente a un seguro o una fiscalización.

Una política razonable para una pyme chilena se ve así:

Los montos son referenciales: el umbral correcto depende del ticket promedio de cada empresa.

Qué dice la ley chilena en 2026

Hoy no hay en Chile una norma específica sobre deepfakes en vigencia, pero el vacío es menor de lo que parece y se está cerrando.

Lo que ya aplica. Usar un deepfake para conseguir una transferencia puede constituir estafa y suplantación de identidad bajo el Código Penal, según el caso; la tecnología es el medio, no una zona gris. Si en el incidente se filtraron datos personales —correos, fichas de proveedores, grabaciones de voz de trabajadores—, se activan además las obligaciones de la Ley 21.719 de protección de datos, plenamente exigible desde el 1 de diciembre de 2026. Y si tu empresa es proveedora de un Operador de Importancia Vital, arrastras las exigencias de reporte de la Ley 21.663 de ciberseguridad.

Lo que viene. El 23 de julio de 2026 la Cámara de Diputados aprobó en general el proyecto que regula los contenidos generados con IA (Boletín 17795-19), con multas de 5.000 a 10.000 UTM —del orden de $358 a $716 millones— y obligaciones de etiquetado para las plataformas. Sigue en tramitación, así que todavía no cambia tu operación. Lo que sí anticipa es la dirección: la responsabilidad por identidad sintética va a quedar escrita.

Una nota práctica: si tu empresa piensa incorporar biometría o verificación de rostro para reforzar estos controles, esos son datos sensibles bajo la Ley 21.719 y exigen base de licitud, minimización y seguridad reforzada. Conviene diseñarlo con esa restricción desde el inicio, no parcharlo después.

Cómo se lleva esto al software

Un manual de procedimientos que nadie abre no detiene un fraude. Lo que lo detiene es que el sistema no permita saltarse el paso. En la práctica, eso significa tres capas sobre el flujo de pagos que ya tienes:

Reglas dentro del flujo. El ERP o el módulo de tesorería marca automáticamente la cuenta de destino nueva, exige la segunda aprobación y bloquea la ejecución hasta que se cumpla el plazo. Si tu ERP no lo permite, se resuelve con una capa de aprobación intermedia conectada por API —el mismo enfoque de cualquier integración entre sistemas de back-office.

Identidad verificable en los canales. Segundo factor obligatorio en correo y en las herramientas de aprobación, y firma electrónica avanzada donde el documento lo amerite. Sobre cuándo la firma electrónica avanzada aporta valor real y cuándo es sobreingeniería, ya escribimos en detalle.

Trazabilidad automática. Cada autorización deja registro con hora, canal y responsable, sin que nadie tenga que anotarlo. Es lo que después permite reconstruir el incidente en lugar de discutirlo.

Nada de esto exige reemplazar tus sistemas. En Softdigital el patrón habitual es construir la capa de control sobre lo que ya opera —Defontana, Bsale, el banco, el ERP propio— con precio fijo y el código quedando en manos del cliente. Donde la verificación de identidad es más exigente, como en fintech o seguros, aplica el mismo criterio que en un onboarding digital con KYC: la identidad se comprueba contra una fuente, no contra una impresión.

Queda una puerta lateral: buena parte del material que alimenta un deepfake sale de la propia empresa, subido a herramientas de IA sin control —grabaciones de reuniones, notas de voz, transcripciones—. Si nadie sabe qué herramientas usa el equipo ni con qué datos, eso es shadow AI y conviene resolverlo antes.

Por dónde partir esta semana

Tres acciones que no requieren presupuesto y bajan el riesgo de inmediato: definir el umbral sobre el cual todo pago exige doble aprobación, acordar una palabra clave con las personas que autorizan transferencias, y escribir la regla de que ninguna cuenta bancaria nueva se paga el mismo día. Con eso cubres la mayoría de los escenarios reales.

El resto —que el sistema lo obligue en vez de recordarlo— es un proyecto acotado, y en un diagnóstico gratuito de 15 minutos se puede ver si tu flujo de pagos actual lo soporta o hay que construir la capa intermedia. Si prefieres escribir primero, cuéntanos cómo autorizas los pagos hoy y te decimos dónde está el hueco.